Conto deposito: la guida completa per far fruttare i tuoi risparmi

Hai messo da parte un gruzzoletto e ti stai chiedendo come farlo crescere in modo sicuro?  Il conto deposito potrebbe essere la risposta che cerchi. È semplice, garantito e può offrirti un rendimento interessante: in altre parole, ti garantisce in tasso di interesse sull’importo depositato senza che tu faccia quasi niente. In questa guida ti spieghiamo tutto quello che ti serve sapere: cos’è, come funziona, quanto rende davvero e cosa devi considerare prima di aprirne uno.

Cos’è un conto deposito (e perché è diverso da un conto corrente)

Il conto deposito è un conto bancario pensato esclusivamente per far fruttare i tuoi risparmi. Depositando il denaro (ed eventualmente vincolandolo), si ottengono gli interessi. Gli interessi possono essere versati ogni giorno, mensilmente, ogni anno, oppure alla fine del periodo di vincolo. A prescindere da quando vengono versati, il rendimento del conto deposito è espresso come tasso annuale.

C'è un altro motivo per cui vale la pena considerare il conto deposito, che spesso non viene citato: la protezione dall'inflazione. Quando i prezzi salgono, i soldi fermi sul conto corrente perdono gradualmente potere d'acquisto. Con lo stesso importo, tra qualche anno, potrai comprare meno cose di quelle che potresti comprare oggi. Il conto deposito non annulla questo effetto, ma lo riduce: gli interessi che matura aiutano a preservare il valore reale dei tuoi risparmi nel tempo.

Come funziona e a cosa serve un conto deposito

Una volta aperto basta versare il denaro e attendere che maturino gli interessi. A differenza del conto corrente, il conto deposito non serve per fare bonifici, pagare bollette o ricevere lo stipendio, e non è collegato a carte bancarie.

Proviamo ora a capire come usarlo nella pratica, attraverso i tre esempi più comuni:

• Il fondo di emergenza. I soldi messi da parte per le spese impreviste devono essere accessibili in qualsiasi momento: un guasto all'auto, una spesa medica, una bolletta più alta del previsto. Per questo il conto deposito libero è lo strumento più adatto: i soldi fruttano interessi fino al momento in cui ne hai bisogno, e puoi spostarli sul conto corrente immediatamente.
• Gli obiettivi futuri. Se sai che tra sei mesi partirai per una vacanza, o che tra qualche anno tuo figlio andrà all'università, il conto deposito vincolato ti permette di far fruttare quei soldi fino al momento in cui ti serviranno davvero. Blocchi la cifra, scegli la durata, e nel frattempo la banca ti remunera per averglieli lasciati a disposizione.
• Più conti per più obiettivi. Niente vieta di aprire più conti deposito contemporaneamente, anche presso la stessa banca. Puoi usarne uno per il fondo di emergenza, uno per le vacanze, uno per un acquisto importante. Oltre a far fruttare i risparmi, questo approccio ti aiuta a tenere separati i soldi destinati a scopi diversi, senza il rischio di confonderli con quelli disponibili per le spese quotidiane.

Vuoi capire come usare il conto deposito in base alla tua situazione? Guarda il video.

Come aprire un conto deposito

Aprire un conto deposito è facile: oggigiorno si fa spesso online in pochi minuti. Una volta trasferiti i fondi, iniziano a maturare interessi secondo il tasso concordato. Di solito il conto deposito è collegato a un conto corrente di appoggio. Da qui puoi inviare il denaro con un’operazione chiamata giroconto: una sorta di bonifico tra due conti che hanno lo stesso titolare. I due conti non devono necessariamente essere aperti presso la stessa banca, ma è comune che lo siano.

Tre tipi di conto deposito

Ci sono tre tipologie principali di conto deposito.

• Conto deposito libero: puoi prelevare i soldi quando vuoi. Spesso il rendimento è più basso rispetto agli altri tipi di conto deposito.
• Conto deposito vincolato: blocchi i tuoi soldi per un periodo (es. 6, 12 o 24 mesi) e in cambio ottieni un tasso più alto.
• Conto deposito svincolabile: è una via di mezzo. Puoi ritirare i soldi prima della scadenza, ma perdi parte o tutti gli interessi maturati.

Cosa si rischia con i conti deposito

Un conto deposito è sicuro: i soldi che metti sono garantiti fino a 100.000€ per persona, per conto. In altre parole, se la banca non potesse restituirti i soldi, ad esempio in caso di fallimento, un ente garante regolato dall’UE ti ridarà i tuoi soldi, compresi gli interessi. Ciascun conto è garantito fino a 100.000 €, quindi se devi depositare somme maggiori, ti consigliamo di farlo su conti diversi.

Fondo interbancario di tutela dei depositi: cos'è e come funziona

Gli organi di garanzia sono diversi, ma devono tutti sottostare alle stesse regole europee. Tutte le banche italiane aderiscono al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Fanno eccezione le banche di credito cooperativo e le casse rurali/casse raiffeisen (che aderiscono al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo). Al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) possono aderire anche le succursali italiane di banche extracomunitarie. Lo stesso vale per le banche comunitarie, ovvero quelle che hanno sede nei Paesi dell’Unione Europea.

Come accennato prima, sistemi molto simili al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) sono in vigore in tutti i Paesi dell’Unione Europea, che ha reso obbligatoria la garanzia dei depositi fino a 100.000€ con la direttiva 2014/49/UE.

Ad esempio, i depositi affidati a ING sono garantiti fino a 100.000€ dal fondo di diritto olandese "Nederlandse Depositogarantiestelsel" che garantisce un rimborso per depositante fino a 100.000€.

Quanto costa un conto deposito?

In genere, non ha costi di apertura o gestione, ma è soggetto a tassazione.

Imposta di bollo sul conto deposito, cos’è e come si calcola

Tasse sui conti deposito: ci sono due imposte da pagare.

1. Ritenuta fiscale del 26% sugli interessi maturati
2. Imposta di bollo dello 0,20% annuo sul capitale depositato

Alcune banche, per attirare nuovi clienti, si fanno carico dell’imposta di bollo per un periodo promozionale. Occhio alle condizioni!

Come si calcola il rendimento netto del conto deposito?

Facciamo un esempio pratico. Hai 10.000€ da investire in un conto deposito vincolato a 12 mesi con un tasso lordo annuo del 3%. Vediamo come calcolare il rendimento netto, ovvero quello che rimane dopo aver pagato imposta di bollo e la ritenuta fiscale del 26% sugli interessi maturati.

1. Interesse lordo: 10.000€ × 3% = 300€
2. Tasse (26%): 300€ × 26% = 78€
3. Imposta di bollo (0,20%): 10.000€ × 0,20% = 20€
4. Rendimento netto: 300 € - 78 € - 20€ = 202€

Il rendimento effettivo è quindi circa il 2,02% netto.

I rischi del conto deposito

Il conto deposito è considerato uno degli strumenti più sicuri per chi vuole far crescere i propri risparmi senza esporsi ai rischi dei mercati finanziari. Abbiamo visto che i fondi fino a 100.000€ sono garantiti. Ma qualche attenzione è sempre utile. La principale accortezza da adottare è non vincolare soldi che potrebbero servirti, perché poi, scegliendo un conto deposito vincolato, non li potrai ritirare quando ne avrai bisogno.

Qual è il miglior conto deposito oggi?

Il conto deposito migliore dipende da quanto vuoi vincolare, per quanto tempo e se preferisci flessibilità o rendimento. Noi non possiamo che consigliarti Conto Arancio: metti e togli i soldi quando vuoi, maturi gli interessi quotidianamente e puoi aprirne fino a cinque. A ciascun obiettivo il suo!

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